Ma banque s’occupe-t-elle vraiment correctement de mes intérêts financiers ?

Pas toujours, puisque par définition, les banques répondent à des logiques commerciales et leurs recommandations ne sont pas toujours alignées avec les objectifs patrimoniaux de leurs clients. Un audit indépendant permet d’évaluer objectivement la pertinence des placements existants et leur cohérence avec votre situation personnelle.

Mes conseillers bancaires me proposent-ils les meilleurs produits financiers avec des frais compétitifs ?

Les banques privilégient souvent leurs propres produits ou ceux de leurs partenaires. Les frais sont parfois élevés et la diversification limitée. Une gestion libre architecture ouverte et indépendante ouvre l’accès à des solutions plus performantes et souvent moins coûteuses.

Un conseiller en gestion de patrimoine indépendant pourrait-il faire mieux que ma banque ?

Oui, car son indépendance garantit l’absence de conflit d’intérêts. Il sélectionne les supports les plus adaptés à votre profil, avec une approche globale intégrant fiscalité, droit civil, rentabilité et transmission.

Pourrait-on analyser la gestion de mes actifs pour me dire si ceux-là sont correctement gérés ?

Oui, une analyse détaillée de votre patrimoine permet d’évaluer la performance réelle, le niveau de risque, les frais cachés et les pistes d’optimisation. L’objectif est de remettre de la clarté et du sens dans la gestion de vos avoirs.

Mon contrat de mariage est-il bien adapté à ma situation ?

Le contrat de mariage doit évoluer avec le temps. Création d’entreprise, changement de patrimoine, enfants, séparation… Chaque étape de vie peut nécessiter une révision du régime matrimonial. Un audit patrimonial permet d’identifier les ajustements nécessaires.

Quels sont les outils juridiques pour protéger mon conjoint ou mes héritiers ?

Donation entre époux, changement de régime matrimonial, clauses bénéficiaires sur mesure, assurance-vie, démembrement de propriété ou mandat posthume : chaque outil a son utilité. L’enjeu est de les combiner intelligemment selon la structure familiale.

Comment mettre en place une donation ou un testament pour favoriser mes enfants ou petits-enfants ?

Il est indispensable de respecter la réserve héréditaire tout en utilisant les leviers juridiques autorisés : donations graduelles, résiduelles, donations-partage transgénérationnelles ou legs particuliers. Ces démarches doivent se faire avec l’accompagnement d’un notaire. Je peux vous orienter vers des notaires et partenaires ultra-compétents pour sécuriser chaque étape de la transmission.

Dois-je investir dans l’immobilier locatif ?

Oui, si cela s’intègre dans une stratégie patrimoniale cohérente. L’immobilier reste un levier puissant de rendement et de stabilité, mais certaines périodes sont plus opportunes que d’autres. Avec l’instabilité gouvernementale, la hausse des taux d’intérêt et les réformes successives défavorables aux bailleurs, il est essentiel d’investir avec prudence et discernement.

Comment financer mon investissement immobilier ?

L’effet de levier du crédit est un outil efficace à condition d’être maîtrisé. La durée, le taux et la structure du prêt doivent être adaptés à votre situation et à vos objectifs. L’analyse doit intégrer la fiscalité, la capacité d’endettement et la cohérence globale du patrimoine.

Est-ce que je dois passer par une SCI pour gérer mes biens ?

La SCI permet de gérer un bien collectif, d’éviter l’indivision et de transmettre progressivement. C’est un cadre juridique souple et transmissible, mais il doit être utilisé à bon escient. La SCI n’est pas systématiquement adaptée à toutes les situations, notamment pour la résidence principale.

Comment optimiser la fiscalité de mes revenus locatifs ?

Le choix entre location nue, meublée ou détention via une société influence la fiscalité applicable. Une étude préalable permet d’identifier le régime le plus cohérent avec vos objectifs, vos revenus et votre horizon de détention.

Quels sont les avantages d’un contrat luxembourgeois ?

Grâce au mécanisme unique du « triangle de sécurité », la législation luxembourgeoise offre un cadre protecteur inégalé. Ce système repose sur une convention tripartite entre la compagnie d’assurance, le Commissariat aux Assurances et la banque dépositaire.
Il garantit une triple protection :
– séparation stricte entre vos avoirs, ceux des actionnaires et ceux des créanciers de l’assureur,
– contrôle permanent de l’équilibre entre les engagements de l’assureur et les actifs représentatifs,
– statut de “créancier super-privilégié” en cas de défaillance, vous permettant de récupérer en priorité les actifs liés à votre contrat.
À la différence du système français (garantie limitée à 70 000 €), il n’existe aucune limite de garantie des avoirs.
Ce contrat permet aussi une flexibilité totale dans la gestion des investissements (fonds externes, unités de compte, obligations, comptes à terme, fonds internes dédiés) et l’accès à des parts institutionnelles premium, habituellement réservées aux Family Offices et investisseurs professionnels.

Comment gérer mes actifs si j’ai des biens ou des revenus à l’étranger ?

La détention d’actifs à l’étranger impose une parfaite maîtrise des conventions fiscales internationales. Selon le pays, il peut être judicieux d’utiliser un contrat luxembourgeois, une structure civile, ou une stratégie d’investissement localisée. L’objectif est d’éviter la double imposition et de garantir la conformité déclarative.

Quels sont les impacts fiscaux de la détention d’actifs hors de France ?

Les comptes bancaires, contrats d’assurance ou biens détenus à l’étranger doivent être déclarés. En cas d’omission, les pénalités sont lourdes. Une approche transfrontalière permet d’assurer la cohérence entre fiscalité locale, française et objectifs patrimoniaux.

Comment bien préparer ma succession pour limiter les droits de transmission ?

Préparer une succession ne se résume pas à la seule question fiscale. Il s’agit d’une réflexion globale sur la répartition, la protection des héritiers, la transmission d’entreprise, et la pérennité du patrimoine familial. Donations, démembrement, pacte Dutreil, assurance-vie, création de sociétés civiles ou holding patrimoniale font partie des leviers à envisager. Ces stratégies doivent être mûrement réfléchies et encadrées par des professionnels compétents : notaires, avocats, ingénieurs patrimoniaux.

Comment protéger efficacement mon conjoint ?

Il faut adapter la stratégie au couple : régime matrimonial, donation au dernier vivant, assurance-vie ou clauses de préciput. Chaque configuration requiert une approche sur mesure, coordonnée entre les sphères civile et fiscale.

Quels sont les risques associés à mes placements ?

Tout investissement comporte une part de risque. L’important est de s’assurer que le niveau de risque correspond à vos objectifs et à votre tolérance personnelle. Une diversification maîtrisée et une veille régulière permettent d’en contrôler les effets.

Comment protéger mes actifs en cas de litige ou de faillite ?

La protection patrimoniale repose sur la séparation des patrimoines, le choix des structures juridiques adaptées et des contrats d’assurance efficaces. Une approche préventive est toujours préférable à une défense tardive.

Est-ce que je paie trop d’impôts sur mon patrimoine ?

La fiscalité doit être mesurée dans sa globalité : impôt sur le revenu, IFI, droits de mutation, plus-values. Une analyse fine permet d’identifier les leviers d’optimisation légaux sans altérer la cohérence patrimoniale.

Mon épargne est-elle investie de manière optimale ?

Je prendrai un réel plaisir à analyser en long, en large et en travers votre patrimoine financier pour en comprendre la structure, les forces, les faiblesses et les leviers d’amélioration. Cette analyse sert à définir une allocation claire, cohérente et performante.

Comment diversifier mes investissements pour réduire les risques ?

Diversifier, c’est répartir son capital entre plusieurs classes d’actifs, zones géographiques et stratégies de gestion. Cela permet d’amortir les chocs de marché tout en maintenant la performance dans la durée.

Quelle allocation d’actifs correspond à mon profil de risque ?

Chaque profil est unique. L’allocation dépend de l’âge, de la situation familiale, de l’horizon d’investissement et des objectifs de vie. Elle doit être régulièrement révisée pour rester adaptée.

L’assurance-vie est-elle réellement le meilleur produit pour moi ?

Pas toujours. L’assurance-vie reste un excellent outil, mais elle ne répond pas à toutes les situations. Une étude sur son opportunité ou non est nécessaire pour déterminer si elle s’intègre utilement dans votre stratégie patrimoniale ou s’il vaut mieux privilégier d’autres solutions.

Est-ce le bon moment pour investir en bourse ?

Plutôt que de chercher le bon moment, il faut adopter la bonne méthode. Investir progressivement et régulièrement permet de lisser le risque et de profiter du temps comme allié.

Comment anticiper une baisse de revenus à la retraite ?

La diversification des sources de revenus (immobilier, épargne financière, assurance-vie, rente viagère) est essentielle. Construire des revenus complémentaires avant le départ à la retraite garantit une indépendance financière durable.

Comment suivre et comprendre la performance de mes placements ?

Un espace client sécurisé vous permet d’accéder à tout moment à vos informations patrimoniales. Vous recevez des bilans périodiques et des analyses détaillées, mensuelles, trimestrielles ou semestrielles, selon votre choix. Vous bénéficiez aussi d’une disponibilité immédiate pour répondre à vos questions.

Quels documents dois-je préparer pour une analyse patrimoniale complète ?

Une étude patrimoniale nécessite la collecte de l’ensemble des informations relatives à votre situation civile, financière et fiscale :

Situation familiale et patrimoniale

- Etat civil du client et des membres de son cercle familial (nom, prénom, date de naissance, profession)

- Statut matrimonial (marié, pacsé, célibataire, divorcé, veuf, union libre) et type de régime matrimonial ou de Pacs et le cas échéant contrat de mariage ou convention de PACS

- Copie des testaments et/ou donation entre époux

- Copie des dons manuels et autres donations

- Synthèse de la composition du patrimoine (actifs et passifs)

- Déclarations d'impôts (si possible des trois dernières années)

- Déclarations et avis d’impôt sur le revenu (2042, 2044, 2042-C PRO,…)

Ressources et charges

- Train de vie actuel (tableau des revenus et charges) / Modifications à prévoir

- Retraite et prévoyance

- Caractéristiques des outils d’épargne retraite déjà mis en place (PERP, Madelin, PERIN, PEE etc.)

- Caractéristiques des contrats de prévoyance (garanties décès, invalidité, dépendance…)

Épargne et placements

- Relevés de compte (comptes, livrets et plans d’épargne)

- Dernier relevé des portefeuilles titres (compte-titres, PEA,…)

- Justificatifs et relevés relatifs à l’épargne salariale (PEE, PERCO…)

- Contrats d'assurance-vie : clauses bénéficiaires et derniers relevés

- Contrats de capitalisation : bulletin de souscription, conditions, dernier relevé

- Patrimoine immobilier (détenu en direct ou en société)

- Actes d’acquisition des immeubles et baux, Dates d’acquisition des immeubles et baux, Actes d’acquisition des droits sociaux si le client n’a pas créé lui-même la société (acte de cession, de donation ou déclaration de succession)

- Statuts des sociétés

- Dernier bilan, compte de résultat et déclaration fiscale

- Tableaux d’amortissement des prêts (en direct ou au sein des sociétés)

- Origine des fonds ayant financé les acquisitions ou souscription de parts

- Valeur indicative des biens immobiliers (en direct ou en société)

- Valeur indicative des sociétés et Emprunts (le cas échéant)

- Tableaux d'amortissement, Conditions du/des prêt(s)

- Justificatif et conditions de la ou des garanties (assurance-emprunteur, nantissement, hypothèque…)

- Autres actifs

Objectifs

- Optimiser votre fiscalité

- Réduire votre IFI

- Optimiser la rentabilité de vos placements

- Vous constituer une épargne de précaution

- Vous constituer un patrimoine

- Financer votre achat immobilier

- Placer vos liquidités à court terme

- Aider vos enfants

- Préparer votre retraite

- Vous prémunir contre les accidents de la vie

- Protéger vos proches

- Obtenir des revenus complémentaires

- Préparer la transmission de votre entreprise

- Préparer la transmission de votre patrimoine

Contraintes

- Conserver le pouvoir d'administration, de gestion

- Conserver le pouvoir de disposition

- Montant des revenus nécessaires au train de vie :

- Respecter l'équilibre entre les héritiers

- Recherche d'une stratégie cohérente à long terme

Autres précisions qui vous semblent importantes